Págate primero: cómo ahorrar antes de gastar

Mucha gente ahorra «lo que sobra» a final de mes. El problema es que casi siempre sobra poco, porque el gasto suele ir ajustándose a lo que entra. «Pagarte primero» invierte el orden: en cuanto cobras, apartas una cantidad para ti y vives con el resto.

No es una fórmula mágica ni exige ganar mucho. Es una forma de tomar la decisión una sola vez, cuando todavía tienes el dinero, en lugar de repetirla cada vez que te tientan.

La idea en una frase

Tratas tu ahorro como si fuera una factura más: se paga el primer día, antes que el ocio, las compras o los caprichos. Lo que queda después es tu dinero para gastar sin culpa.

No es una idea nueva. Finanzas para Todos, el programa de educación financiera de Banco de España y CNMV, aconseja lo mismo: incluir el ahorro como un gasto fijo más del presupuesto. Y el CFPB, la entidad estadounidense de protección financiera de los consumidores, habla de «pay yourself first» (pagarte primero) al describir las transferencias automáticas.

Tiene dos ventajas prácticas:

• Decides una vez. Gastar es fácil y ahorrar exige voluntad; si el ahorro ya está apartado, la voluntad deja de hacer falta.
• Gastas con tranquilidad. Sabes que tu parte ya está a salvo y que lo demás es para disfrutar.

Cuánto apartar

No hay una cantidad correcta para todos, y sería irresponsable fingir lo contrario. Para elegir la tuya:

1. Mira tus datos. En el resumen del mes de Eurify verás cuánto entra y cuánto sale. Repasa dos o tres meses para no basarte en uno atípico.
2. Calcula un margen real. Resta tus gastos fijos y los variables habituales de tus ingresos. Lo que queda es el margen sobre el que puedes decidir.
3. Elige una cantidad pequeña que sí cumplirás. Es mejor un importe modesto sostenido durante meses que uno ambicioso que abandonas en tres semanas.
4. Súbela despacio. Cuando te sientas cómodo, aumenta un poco. Si un mes sube tu ingreso, puedes decidir de antemano qué parte va al ahorro.

Algunas personas prefieren un porcentaje de lo que ingresan y otras un importe fijo. Si tus ingresos son irregulares, un porcentaje se adapta mejor; si son estables, un importe fijo es más sencillo de seguir. Prueba y ajusta.

Como referencia, Finanzas para Todos propone destinar en torno al 10 % de los ingresos al ahorro mensual, pero subraya que cualquier cantidad vale. Es una orientación, no una obligación: si hoy no llegas a tanto, empieza por menos.

Un ejemplo

Ejemplo ilustrativo, con datos inventados: una persona ingresa 1.500 € al mes. Al revisar tres meses ve que suele quedarle un margen de entre 100 € y 200 €, pero casi nunca llega a apartarlo. Decide pagarse primero 80 € el día que cobra. Es menos de lo que «podría» ahorrar, pero lo cumple todos los meses. A los tres meses, al ver que no le supone problema, sube la cantidad.

Estas cifras no son una recomendación; solo ilustran el método.

Automatiza para no depender de ti

Según el CFPB, ahorrar con regularidad, aunque sean cantidades pequeñas, es la mejor manera de ver crecer el dinero, y automatizarlo lo hace más fácil porque eliges cantidad y frecuencia una sola vez. Menciona varias vías:

• Transferencias periódicas. Tu banco puede mover una cantidad de tu cuenta corriente a otra de ahorro con la frecuencia que elijas, normalmente semanal o mensual. Si te cobran, por ejemplo, el día uno, programa la transferencia a principios de mes. El CFPB añade que algunas entidades fijan un importe mínimo para estas transferencias: si necesitas empezar poco, comprueba cuál es.
• Reparto de la nómina. Si tu empresa lo permite, parte del salario puede ir directamente a otra cuenta. Para que funcione, tu empresa tiene que ofrecer esa opción de dividir el pago entre dos cuentas.
• Redondeo de compras. Algunos servicios redondean cada pago con tarjeta y envían la diferencia al ahorro. Como las aportaciones son pequeñas, conviene revisar de vez en cuando cuánto llevas acumulado.

Antes de activar nada, revisa las condiciones y las comisiones, porque no todos los servicios son iguales ni están disponibles en todas partes. Asegúrate también de que en tu cuenta habrá saldo cuando se ejecute la transferencia para evitar comisiones por descubierto. No vamos a recomendarte ninguna entidad ni producto.

Cómo lo ayuda Eurify

Eurify no mueve dinero entre cuentas: solo te sirve para llevar el seguimiento. Puedes usarlo así:

• Apunta la transferencia como un movimiento. Escríbela como la dirías («ahorro 80 € al cobrar») y dale su propia categoría: así verás cada mes si se ha cumplido.
• Crea un gasto fijo. Si el importe es el mismo cada mes, dalo de alta como movimiento recurrente en Gastos fijos y se apuntará solo en su fecha.
• Usa Mi dinero. Puedes tener una cuenta para el dinero apartado y ver el total sin mezclarlo con el de gastar.
• Revisa el resumen del mes. Comprueba que, con el ahorro ya restado, tu presupuesto sigue cuadrando.

Si decides no registrarlo como gasto y llevarlo aparte, también es válido. Lo importante es que siempre puedas ver cuánto estás apartando de verdad.

Cuando no llegas

Hay meses en los que no se puede. Ocurre, y no significa que el método falle.

• Reduce la cantidad, no la abandones. Apartar poco mantiene el hábito.
• Mira dónde se va el dinero. Revisa tus categorías; quizá un gasto pequeño y frecuente pese más de lo que creías.
• Revisa los gastos fijos. Una suscripción o servicio que ya no usas libera margen cada mes.
• Pon un presupuesto a lo variable. Con un límite en la categoría que más se te escapa, la pantalla de Presupuestos te avisa de cuánto llevas.

Errores frecuentes

• Fijar una cantidad demasiado alta. Si al décimo día no te queda nada para vivir, acabarás deshaciendo la transferencia.
• Ahorrar y endeudarte a la vez sin pensarlo. Si tienes deudas con intereses muy altos, Finanzas para Todos aconseja quitártelas cuanto antes, así que conviene valorar el conjunto; un profesional puede ayudarte.
• No darle un destino. Un ahorro sin objetivo se gasta con facilidad. Ponle nombre: imprevistos, viaje, entrada de algo.
• No revisarlo nunca. Cambian tus ingresos y tus gastos; revisa la cantidad cada pocos meses.
• Mezclarlo con tu dinero diario. Si está en la misma cuenta, es más fácil gastarlo.

Un plan sencillo

1. Mira en Eurify cuánto te queda de margen en los últimos tres meses.
2. Elige una cantidad pequeña que estés seguro de cumplir.
3. Fija el día de cobro como fecha y programa la transferencia con tu banco.
4. Apúntala en Eurify con su categoría o como gasto fijo.
5. Revisa a los tres meses y ajusta.

En resumen

Pagarte primero no consiste en gastar menos por fuerza, sino en decidir antes de gastar. Una cantidad pequeña, fija y automática vale más que una gran intención. Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero personalizado.